В США растут просрочки по автокредитам
Процент заемщиков в США, просрочивших по автокредиту как минимум 60 дней, является самым высоким за всю историю.
Вадим Григорьев
Поскольку повышение процентных ставок делает новые кредиты более дорогими, как пишет Bloomberg, миллионы автовладельцев в США с трудом могут позволить себе свои платежи.
По данным Fitch Ratings, в сентябре в США доля субстандартных автозаемщиков, с просрочкой по кредитам как минимум на 60 дней, выросла до 6,11%, что является самым высоким показателем c 1994 года. В апреле 2023 года показатель снижался с предыдущего максимума в 5,93% в январе. Но в ситуации с более шатким рынком труда и борьбы с все еще высокой инфляцией, все больше владельцев автомобилей стали банкротами.
За этим ростом стоят как более высокие цены на автомобили, так и стоимость кредитов. А поскольку Федеральная резервная система заявила, что планирует удерживать ставки на более высоком уровне в течение более длительного времени, проблема, вероятно, сохранится, особенно с учетом того, что миллионы американцев недавно снова начали выплачивать свои федеральные студенческие кредиты.
"Субстандартный заемщик оказывается в затруднительном положении. Они часто могут быть первой линией того, где мы начинаем видеть негативные последствия макроэкономических препятствий", – рассказала старший директор группы ценных бумаг, обеспеченных активами Fitch Маргарет Роу.
Bloоmberg приводит несколько историй, характеризующих сложившуюся в США ситуацию. 27-летняя студентка колледжа из Мэриленда Ариэль Ларсен знала, что пренебрегать оплатой кредита за автомобиль было рискованно, но у нее просто не было денег. Когда однажды утром в середине августа она выглянула в окно и не увидела свою Toyota Prius 2015 года выпуска, она сразу поняла, что произошло: возвращение права собственности.
После перевода из Университета Восточного побережья Мэриленда в Университет Таусона в мае 2023 года она изо всех сил пыталась найти новую работу (ее старая работа была на территории кампуса, от которой ей пришлось отказаться при смене школы), несмотря на то, что она подала заявления более чем на 20 позиции. Она едва могла оплатить счет за аренду в размере 900 долларов (426,7 тысяч тенге), поэтому ее ежемесячный счет за машину в размере 468 долларов (221.9 тысяч тенге) отошел на второй план.
У Ариэль Ларсен не было денег, чтобы вернуть свою машину после того, как ее конфисковали, поэтому она была выставлена на аукцион. Теперь ей каждый день приходится часами ходить в кампус на занятия.
"Это был очень напряженный момент – как мне теперь передвигаться? Я не часто выхожу из дома, потому что добраться до места занимает целую вечность", – рассказывает Ариэль Ларсен.
Крах доступности
Наличие автомобиля является необходимостью для миллионов людей, живущих в районах без надежного транспорта. Тем не менее, цены как на подержанные, так и на новые автомобили исторически высоки и лишь незначительно снизились по сравнению с пиковыми значениями во время пандемии, которая лишила жизни многих работников с низкими доходами, которым часто нужна машина, чтобы добраться до работы.
По данным Bankrate, для тех, у кого лучший кредитный рейтинг, процентные ставки составляют в среднем около 5,07% для нового автомобиля и 7,09% для подержанного автомобиля. А для тех, у кого худшая кредитная история, ставки составляют около 14,18% и 21,38% для новых и подержанных автомобилей соответственно.
Жозефина Корваччиоли из Денвера сказала, что с ее кредитным рейтингом 580 она платит процентную ставку в размере 13,58% за свой грузовик Honda Ridgeline 2019 года выпуска. Расходы на кредит и страховку составляют примерно 700 долларов (331,9 тысяч тенге) в месяц.
28-летняя девушка зарабатывает в Costco 17,5 долларов (8 297 тенге) в час, поэтому ей трудно оплатить машину вместе с арендой, в то время как она пытается погасить задолженность по кредитной карте на сумму более 20 тысяч долларов (9,5 млн тенге).
Она пытается обменять машину на что-нибудь подешевле, но это сложно, поскольку она задерживает платежи и боится, что ее могут конфисковать.
"Для меня это постоянное явление: я проверяю его, чтобы убедиться, что оно не возвращено во владение. Они сказали, что если я заплачу до следующей даты выплаты, со мной все в порядке, но мне придется произвести платеж до следующего месяца", – говорит Жозефина Корваччиоли.
Всплеск изъятия залога
Ожидается, что по мере роста просрочек по платежам соответственно увеличится и количество случаев возврата взыскания. По оценкам Cox Automotive, в 2023 году будет конфисковано 1,5 млн автомобилей по сравнению с 1,2 млн в прошлом году, хотя это все еще ниже уровня, существовавшего до пандемии.
У 31-летней барменши из Северной Каролины Роли Келли Доннелл конфисковали машину после того, как в начале 2023 года у нее начали иссякать чаевые, и она начала пропускать платежи за авто в размере 400 долларов (189,7 тысяч тенге).
Ее родители смогли одолжить ей деньги, чтобы вернуть Jeep Cherokee 2019 года выпуска, который она купила в августе 2021 года за 19 тысяч долларов (девять млн тенге). Но теперь она им должна сверх своих обычных расходов, которые продолжают расти вместе с инфляцией, особенно из-за ее уменьшившейся зарплаты.
"Когда экономика терпит удар, я это чувствую. Я зарабатываю два доллара (948 тенге) в час и живу на чаевые. Когда вещи становятся дороже, у людей становится меньше денег и они меньше дают чаевых. Вот и уходит моя зарплата", – говорит Келли Доннел.
Ранее в Государственном кредитном бюро проанализировали поведение казахстанцев после попадания в аварии на дорогах. Оказалось, что граждане чаще берут кредиты и допускают просрочки после ДТП. По словам председателя правления Государственного кредитного бюро Линары Ануарбековой, в течение трех месяцев после попадания в аварию, казахстанцы на 30% чаще берут новые кредиты.
