В АРРФР ответили на актуальные вопросы об автостраховании

Действительна ли информация о росте базовой страховой премии по обязательному автострахованию с 7 апреля 2025 года? Насколько правдива информация о том, что "в регионах тариф вырос вдвое – до 78 тысяч тенге, в Астане втрое – до 112 тысяч тенге, владельцы скутеров вместо семи тысяч тенге платят около 50 тысяч тенге"?

Данная информация некорректная. В действительности, сама базовая страховая премия установлена законом "О страховой деятельности" и с 2007 года остается на уровне – 1,9 МРП, что в 2025 году соответствует сумме 7 471 тенге.

Система "бонус-малус", наравне с показателями по территории регистрации, типу и сроку эксплуатации транспортного средства, возрасту и стажу вождения застрахованного, применяется для определения стоимости договора обязательного автострахования в зависимости от аварийности конкретного застрахованного водителя (его убыточности). Данные коэффициенты умножаются на базовую страховую премию и определяется окончательная стоимость страхования. Это тоже определено на уровне закона.

В развитых странах, таких как США, Германия, Франция, Австрия, Бельгия система "бонус-малус" представляет собой дифференцированный подход к расчету страховых премий в зависимости от страховой истории водителя. Название системы переводится с латинского как "хороший – плохой" и отражает ее суть – поощрять водителей с безаварийной историей, снижая им стоимость полиса, и повышать премии для тех, кто регулярно становится виновником ДТП, особенно если причинен вред жизни и здоровью.

Таким образом, система "бонус-малус" является важным инструментом для повышения дисциплины на дорогах и справедливого распределения страховых взносов, когда каждый платит по уровню своего риска.

С 7 апреля 2025 года начинающие водители, впервые заключающие договор обязательного автострахования, выделены в отдельный класс "А" по системе "бонус-малус". Это начальный класс, поскольку по таким водителям нет страховой статистики и характер их поведения на дороге определить невозможно. Такой подход применяется к водителям любых транспортных средств, будь это легковой автомобиль, скутер или мотоцикл. Подобная система широко распространена в мире, например, в Германии, Италии, Нидерландах, Канаде, Австралии и в других странах. Для водителей, впервые заключающих договор страхования, устанавливаются отдельные тарифы с учетом повышенного риска.

По статистике убыточность по впервые застрахованным превышает 100%. Раньше безаварийные участники системы традиционно несли часть расходов за неопытных водителей, теперь же с выделением неопытных водителей в отдельный класс их убыточность не будет влиять на стоимость страховки безаварийных водителей, что справедливо.

Спустя год безаварийного вождения водители, начавшие с класса "А", перейдут в класс "3" (три), что снизит для них стоимость страхования вдвое.

Водители с безаварийным стажем продолжат получать скидки, что позволит снизить для них размер страховой премии. Например, для владельца легкового транспортного средства, который старше 25 лет и со стажем вождения больше двух лет, срок эксплуатации транспортного средства которого составляет свыше семи лет, транспортное средство которого застраховано в городе Алматы, размер страховой премии по годовому договору обязательного автострахования в 2025 году составил бы:

• для впервые застрахованного (класс "А") – 64 972 тенге;
• для застрахованного по классу "3" – 36 096 тенге;
• для застрахованного по классу "13" – 18 048 тенге.

Для мототранспорта (классификация группы "А" – мотоциклы, мотороллеры и другие мототранспортные средства), зарегистрированного в городе Алматы при вышеуказанных условиях, стоимость обязательного автострахования составит:

• для впервые застрахованного (класс "А") – 31 087 тенге;
• для застрахованного по классу "3" – 17 271 тенге;
• для застрахованного по классу "13" – 8 635 тенге.

Таким образом, речь не идет о массовом росте стоимости обязательного автострахования по регионам. Для отдельных категорий водителей стоимость действительно будет дороже: например, для водителей без опыта вождения, которые впервые заключают договор страхования. Для безаварийных водителей стоимость страхования снижается. Данный подход обеспечивает справедливое и дифференцированное ценообразование, ориентированное на реальную статистику, что подтверждается мировой практикой.

Правдива ли информация о том, что "к казахстанским и иностранным водителям, впервые оформляющим страховку, применяется разный подход"?

Нет, разного подхода нет. Система "бонус-малус" не предусматривает деления страхователей по признаку гражданства, классификация осуществляется исключительно исходя из условий эксплуатации транспортного средства и показателей реальной убыточности. Использование понятий "резидент" или "нерезидент" в данном контексте не применяется.

При заключении договора обязательного автострахования страхователям, вне зависимости от гражданства, присваивается следующие классы "бонус-малус":

• класс "А" – при первичном заключении договора обязательного автострахования на транспортное средство, зарегистрированное в Казахстане;
• класс "13" – при заключении договора обязательного автострахования по транспортным средствам, временно ввезенным на территорию Казахстана.

Стоимость страхования, при прочих равных условиях, для иностранца, если он впервые участвует в системе "бонус-малус", будет соразмерна стоимости страхования для гражданина Казахстана. Также по временно ввезенному в страну транспорту, вне зависимости от того казахстанец является застрахованным или иностранец, стоимость страховки не меняется.

Для временно ввезенных транспортных средств класс по системе "бонус-малус" установлен "13" (ранее "3"), поскольку убыточность по таким договорам составляет всего 15-20%, соответственно, и страховка должна стоить дешевле. Вместе с тем, для водителей, которые заключают страховой договор впервые, стоимость страховки выше, поскольку по таким водителям убыточность составляет более 100%.

Влияет ли система "бонус-малус" на свободное передвижение граждан, если в случае ДТП в другом регионе снижается класс по системе "бонус-малус"?

Понижение класса по системе "бонус-малус", если водитель попал в ДТП за пределами региона, где зарегистрирован его автотранспорт, не нарушает право на свободу передвижения. Граждане, как и прежде, могут свободно перемещаться по территории Казахстана.

Однако, если водитель регистрирует автотранспорт в регионе с низкой аварийностью, но фактически эксплуатирует в высокоаварийном регионе, то стоимость его страхового полиса должна корректироваться с учетом фактической аварийности. Это справедливо по отношению к другим водителям.

Например, машина зарегистрирована в городе Шымкент, где страховая премия на 40% ниже, чем в городе Алматы, но фактически водитель эксплуатирует машину в Алматы. Никто не запрещает такому водителю использовать свою машину в Алматы, несмотря на то, что она зарегистрирована в городе Шымкент, но если ДТП с его участием влияет на убыточность по городу Алматы, то и страховка у него должна быть аналогична по стоимости страховки для автотранспорта, зарегистрированного в Алматы.

Иначе, владельцы транспортных средств города Алматы будут переплачивать за риск, созданный теми, кто совершает ДТП в городе Алматы, но зарегистрировали автотранспорт в другом регионе. Важно, что это правило применяется только если регион, где произошло ДТП, более аварийный, чем регион регистрации автомобиля.